Une assurance : c’est quoi ?

Par définition, l’assurance est un service qui permet à une personne ou à une entreprise nommée « l’assuré ou souscripteur », d’être bien protégé lors d’une crise ou si un risque (généralement financière ou économique) survient. Par contre, un contrat d’assurance, c’est un accord libre entre deux personnes c’est-à-dire entre l’assureur et l’assuré, qui à partir de l’instant où ils se sont mis d’accord, se doivent réciproquement de respecter les contrats faits. Pour cela, l’assureur promet au souscripteur de le protéger lorsque les risques surviennent. En France, il y a trois sortes d’organismes qui proposent des services d’assurances, premièrement il y a les compagnies d’assurances, puis il y a les mutuelles et enfin il y a les institutions de prévoyance.

Quels sont les divers rôles d’une assurance ?

En France, tout le monde devrait faire un contrat d’assurance, car certaines assurances y sont obligatoires. Non seulement une assurance assure la protection d’une personne ou d’une entreprise d’un risque en leur permettant d’entretenir leurs revenus, de reconstituer leurs patrimoines, de ne pas payer beaucoup d’argent lors d’un accident ou d’un imprévu ou bien pour sauvegarder des compétences et des emplois. Mais aussi elle joue un rôle extrêmement important dans l’économie d’un pays, car elle garantit les relations commerciales et aussi fiabilise les investisseurs de l’économie nationale et les incite à faire des investissements. Aussi, l’assurance est un investisseur de l’économie d’un pays.

Description du poste d’un courtier en assurance

La mission du courtier en assurance est de trouver pour ses clients des contrats d’assurance (santé, vie, automobile, etc.) répondant à leurs besoins. Ce professionnel peut travailler pour une société de courtage d’assurance ou pour lui-même. Il peut également choisir de travailler avec des clients privés, avec des sociétés ou des établissements commerciaux intéressés à protéger leurs actifs. Quoi qu’il en soit, il a pour fonction de développer des plans de couverture capables de répondre aux besoins spécifiques de ses clients. En plus d’accompagner ses clients à trouver des solutions adéquates, il s’occupe aussi de conclure des accords entre le client et la compagnie d’assurance choisie par son client. Pour toutes ces tâches, il reçoit un pourcentage sur le contrat vendu, sous forme de commission. Si vous comptez engager un courtier en assurance pour gagner du temps et surtout trouver le contrat qui vous convient le mieux, prenez le temps de bien choisir votre collaborateur en vérifiant notamment sa réputation.

Principales fonctions d’un courtier en assurance

Pour plus d’informations sur le courtier en assurance, sachez que le courtier doit :
– Connaitre les différents produits et services proposés par les compagnies d’assurance.
– Déterminer la politique qui répond le mieux aux besoins du client.
– Traiter la documentation nécessaire à la vente de la police d’assurance.

Ce professionnel regroupe toutes les informations à savoir sur les clients :
– Examiner l’histoire de chaque client.
– Évaluer les dossiers financiers, les dossiers médicaux, les casiers judiciaires et autres documents requis.
– Déterminer quelle politique ou quel service correspond le mieux aux besoins de son client.

Il garantit que les exigences de la police sont dûment remplies en vérifiant que toute la documentation requise a été remise, conformément à la législation applicable. Il ajuste les politiques ou élabore des plans spéciaux pour ses clients.

Il calcule les frais et les modes de paiement :
– Tenir compte de tous les coûts.
– Coordonner les dates et les modes de paiement avec la compagnie d’assurance correspondante.
– Traiter les transactions de paiement.

Un courtier en assurance effectue des tâches administratives :
– Tenir les registres des clients et des politiques de couverture.
– Contacter les clients en cas de désaccord avec le paiement.
– Garder une trace de toutes les transactions.
– Coordonner le renouvellement des contrats avec les compagnies d’assurance.

Il traite les réclamations liées aux assurances :
– Rassembler des informations sur la couverture de la police et sur le client.
– Fournir une assistance client pendant le processus de réclamation.
– Surveiller les réclamations pour s’assurer que les paiements sont effectués en temps opportun.

Souscrire à un crédit est souvent très utile pour acquérir un bien immobilier. Au préalable, la banque ou tout autre établissement prêteur vous demandera une assurance pour sécuriser leur emprunt, en cas d’imprévus. Bien que cette garantie au remboursement de la créance soit systématique, le coût qui vous est proposé par ces organismes est généralement important. Voici quelques astuces pour vous aider à baisser les frais alloués à votre assurance emprunteur !

Comment diminuer le montant de l’assurance emprunteur ?

En se basant sur la législation en vigueur, plusieurs possibilités peuvent être envisagées. Dans un premier temps, il est recommandé d’opter pour la délégation d’assurance, autorisée par la loi Lagarde. Celle-ci vous donne la liberté de refuser en toute légalité le contrat proposé par votre banque et de choisir une autre structure spécialisée en assurance de prêt. A cet effet, en passant par Wedou par exemple, vous pourrez faire l’expérience d’une protection emprunteur des plus sûres, aux meilleurs prix.
Mais ce n’est pas tout : vos dépenses relatives à l’assurance emprunteur pourraient aussi être réduites avec la loi Hamon, qui vous autorise à résilier votre contrat à n’importe quel moment durant la première année de votre souscription, et à chaque anniversaire du contrat. Cette législation vous permet de profiter de chaque avantage du changement d’assurance de prêt en misant sur une autre structure. Il est aussi possible de négocier un taux plus bas auprès de votre banquier.
Les structures bancaires proposent généralement un contrat de groupe qui occasionne des frais importants, difficiles à faire baisser. Mais vous ne perdez rien en discutant avec leurs agents pour négocier une diminution de votre assurance emprunteur, surtout si vous êtes un client fidèle. Entre autres idées pour faires des économies, vous pouvez aussi jouer sur le taux de couverture des emprunteurs. Les garanties de votre assurance de prêt ne sont pas toutes obligatoires. Selon votre projet et votre profil, il est possible d’opter uniquement pour les risques principaux, ce qui réduira le montant total à débourser !

Opter pour une assurance de prêt immobilier individuelle est-il plus avantageux ?

Pour obtenir un crédit, vous aurez globalement le choix entre deux types de garanties, à savoir l’assurance emprunteur individuelle, et celle de groupe. Les tarifs de souscription proposés pour cette dernière sont souvent élevés. A contrario, l’assurance individuelle est généralement proposée avec un devis plus attractif, car établi en fonction du profil de l’emprunteur (l’âge, l’état de santé, la profession, le revenu mensuel, le moyen de déplacement, les sports pratiqués etc..).
Dans tous les cas, il est important de bien choisir votre nouvelle compagnie si vous voulez profiter au mieux de chaque avantage du changement d’assurance de prêt (plus d’infos à propos de l’assurance emprunteur sur Gataka). Plusieurs paramètres doivent être pris en compte dans ce cadre.

Comment faire le bon choix pour assurer votre emprunt ?

L’accessibilité des tarifs proposés constitue bien évidemment un critère de choix essentiel. Dans ce cadre, n’hésitez pas à vous renseigner par rapport à plusieurs offres d’assurance avant de jeter votre dévolu sur une compagnie. Il est tout aussi important de choisir un prestataire qui respecte les conditions d’équivalence de garantie. Sans quoi, votre assurance ne sera pas validée par la banque. Il est nécessaire de veiller à ce point pour bien profiter de chaque avantage du changement d’assurance de prêt.
Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, votre choix devra par ailleurs se faire en tenant compte de la quotité, la part prise en charge par l’établissement. Vous trouverez ici d’autres aspects à prendre en compte pour bien changer d’assureur !

Vous vous en êtes peut être aperçu mais depuis quelques années, les taux pratiqués en assurance emprunteur n’ont pas énormément évolués. La raison ? A l’inverse des taux d’emprunts, ces derniers suivent la corrélation du contexte économique. Seuls certains critères permettent de fixer le prix et on vous dévoile lesquels.

Le facteur le plus important : l’âge

Il est bon à savoir que le facteur qui impactera le plus le prix de votre assurance emprunteur est celui de l’âge. En effet, plus vous emprunterez de l’argent en étant âgé, plus le taux de cette assurance sera élevé. Un personne entre 20 et 30 ans, en bonne santé et qui souhaite emprunter de l’argent pourra bénéficier d’un taux compris entre 0,04% et 0,09% tandis qu’entre 30 et 40 ans le taux sera compris entre 0,10% et 0,15%. A noter qu’au-delà des 45 ans, le taux peut atteindre 0,22% tandis qu’à 55 ans, ce dernier peut s’élever à 0,35%. Comme vous vous en doutez, passé les 60 ans, la courbe devient exponentielle et donc les taux s’envoleront. Il est donc important de bien comparer les différentes compagnies qui ne proposent pas forcément la même prestation sur les différentes tranches d’âge.

Fumeur ou non-fumeur, cela joue énormément

C’est également un critère non-négligeable à propos du taux concernant l’assurance emprunteur. En effet, fumer a un rôle considérable sur le taux d’assurance que vous pourrez obtenir de la part de votre compagnie d’assurance. De nos jours, de nombreuses études prouvent que l’espérance de vie pour une personne fumeuse est moins importante qu’une personne non fumeuse puisque les fumeurs présentent des risques plus importants de développer des maladies graves. Dans ce cas-là, de nombreux assureurs prennent cela en compte dans le calcul de l’assurance emprunteur et la cotisation sera donc plus élevée que vous soyez fumeur occasionnel ou non.

Le métier exercé influe également sur le taux

De nombreux paramètres rentrent en compte dans le calcul du taux de l’assurance emprunteur et notamment la situation professionnelle. Il est vrai, que les cadres auront tendances à payer moins chers leurs cotisations que des professeurs des écoles ou des intermittents du spectacle, par exemple. Par ailleurs la réponse à la question : quelle profession est plus sujette aux arrêts de travail influe également sur le taux qui sera pratiqué par les assurances. De plus, l’exercice d’un métier à risque comme pompier, militaire, agent de sécurité, conducteur de grue mais également ouvrier du bâtiment à un impact sur le taux proposé. En effet, l’emprunteur est donc considéré comme une personne à risque et devra s’acquitter du paiement de subprimes afin d’être couvert concernant les risques liés à son travail. Néanmoins, il est à noter que chaque compagnie d’assurance à son propre barème et il est important de comparer les différentes offres qui peuvent vous être proposées.

Faites jouer la concurrence

Comme vous avez pu le lire, le taux d’assurance emprunteur varie énormément en fonction de nombreux critères. On peut également citer celui de l’état de santé qui influe également après de l’organisme d’assurance qui est en mesure de demander des examens médicaux afin de compléter le dossier et ainsi étudier le dossier en profondeur. Mais vous pouvez également faire jouer la concurrence afin de réduire le coût de votre assurance emprunteur. C’est en tout cas ce que propose le site internet Wedou qui vous permet de changer d’assurance et sans risque puisque c’est la banque qui contrôle le niveau des garanties des assurances proposées. Wedou négocie pour vous les meilleurs garanties au juste prix auprès des meilleurs assureurs.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une assurance occasionnelle à laquelle l’on souscrit pour couvrir les différents risques pouvant survenir après la conclusion d’un emprunt auprès d’une institution financière. Les risques en question sont multiples. Il peut s’agir du décès de l’emprunteur, de son invalidité, de la perte de ses facultés mentales, de la perte de son emploi ou autres.

Cette assurance est souvent proposée par les banques ou les organismes de crédit aux emprunteurs afin de garantir l’emprunt parce qu’ayant souscrits eux-mêmes à une assurance collective. Il est évident que les offres sont nombreuses sur le marché de l’assurance emprunteur. L’idéal, lorsque vous voulez emprunter serait de faire confiance à un professionnel pour vous aider à choisir une bonne assurance emprunteur.

Lorsque vous avez un handicap ou souffrez d’un mal et que vous avez des projets d’avenir ou devez réaliser un rêve, il vous est donc possible de vous faire aider pour sécuriser votre emprunt et de permettre aux établissements de crédit de vous faire confiance.

Quand viser une assurance emprunteur avec une maladie ou un handicap ?

Lorsque vous êtes malade ou handicapé, et que vous ressentez le besoin d’emprunter, couvrez-vous le plus tôt et de la meilleure des manières avec une assurance emprunteur. Dans un passé récent, les banques étaient sceptiques à l’idée d’offrir des assurances de prêts à des personnes en état de maladie ou de handicap parce que voyant le risque d’insolvabilité se peaufiner à l’horizon. Mais depuis l’avènement de la convention AERAS et la loi de modernisation du système sanitaire de 2016, les conditions d’obtention de cette assurance ont été allégées et vous pouvez vous engager légalement à tout moment.

Quelles sont les conditions pour obtenir une assurance emprunteur ?

Dans la plupart des cas, l’emprunteur et le prêteur (établissement de crédit) se doivent de respecter certaines conditions obligatoires avant l’octroi d’une assurance emprunteur :

• L’emprunteur doit tout communiquer sur son état de santé. Cela se fait souvent par le biais d’un questionnaire que fournit l’organisme de crédit. Il doit aussi laisser auprès de son assureur et/ou du prêteur, tous les documents sanitaires expliquant ou prouvant son état de santé. Il est également contraint par la loi d’informer au fur et à mesure son assureur et son prêteur sur l’évolution de son état de santé afin de leur faire connaître les risques liés à l’opération dans le temps.
• Le prêteur a l’obligation d’informer son client sur la nécessité ou non de recourir à une assurance emprunteur. Il a également le devoir de l’informer de ce qu’il a le choix entre l’assurance collective auquel a souscrit l’établissement ; et la possibilité de souscrire cette assurance auprès d’un assureur de son choix. Le prêteur doit également informer son client sur tous les frais, taux et charges relatifs à l’opération.

Notons que lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier, l’assurance de prêt est une obligation et est de ce fait irréversible avec des conditions que le prêteur a le devoir d’expliquer à son client. Il est aussi bon de savoir que la loi autorise, depuis 2018, à changer d’assurance emprunteur ; surtout quand celle-ci a moins d’un an. Toutes ces conditions sont applicables à tous ; même aux malades et aux handicapés.

Comment choisir la meilleure assurance emprunteur ?

Indéniablement, le choix d’une telle assurance doit se faire par l’aide de courtiers ou assureurs, spécialistes du domaine. Il est aussi bon de comparer les offres de manière efficiente et de faire le choix de l’assureur le plus adéquat. Vous devez aussi analyser les garanties qu’offrent les différents assureurs et bien vous informer sur les différents frais et taux applicables en cas de maladie ou d’handicap sur une assurance emprunteur.

Quelle est la responsabilité du transporteur ?

La responsabilité du transporteur varie en fonction de la nature du transport et des prestations de l’agence. Quoi qu’il en soit, il faut le souligner, l’indemnité offerte par le transporteur en cas de perte ou de détérioration de votre colis est toujours inférieure à la valeur de votre marchandise. On parle de limite de responsabilité du transporteur que l’on exprime par Droits de tirage spéciaux ou DTS. D’abord, ce droit est limité à 2 DTS par kilo et 666,66 DTS par colis pour les transporteurs maritimes. Ce type de transport est régi par les règles de la Haye-Visby. Ensuite, selon la convention CMR ou Convention sur le contrat de transport international de marchandises par route, ce droit est limité à 8,33 DTS par kilo ou 12 € pour les transports terrestres. Enfin, ce droit est fixé à 17 DTS selon la convention de Montréal et 16,5837 DTS selon la convention de Varsovie pour les transports aériens.

Quelle assurance choisir pour votre colis ?

Vous avez vu que les indemnités ou dédommagements offerts par les compagnies de transport sont très limités. Il vaut mieux souscrire vous-même une assurance pour votre colis. Si vous souhaitez une couverture maximale, optez pour l’assurance Ad Valorem proposée notamment sur https://www.secursus.com/fr. L’indemnité s’élève à la hauteur de la valeur déclarée de la marchandise. Vous recevrez alors la somme que vous avez déclaré si votre colis est détérioré ou perdu. Mais vous pouvez également prendre une simple assurance complémentaire des transporteurs qui est bien moins chère que la première. Elle vient combler la différence entre la valeur du bien et l’indemnité déjà versée par le transporteur.

Choisissez un contrat individuel

Les établissements bancaires et les compagnies d’assurance proposent généralement deux formes de contrats d’assurance-vie, individuelle ou collective. Avec le contrat individuel, l’épargnant négocie directement avec l’assureur et tout changement de contenu du contrat après sa signature devra être agréé par les deux parties. Ce qui offre plus de sécurité à l’épargnant. C’est pour cela que l’on recommande toujours cette option. Par contre, avec un contrat collectif, les conditions sont négociées entre le distributeur et l’assureur. Donc, l’épargnant n’a aucun droit de décision, il devra alors faire confiance au distributeur qui lui a proposé le contrat.

Diversifiez vos investissements

Si vous avez le goût du risque et que vous désirez faire fructifier rapidement votre épargne, nous vous conseillons de varier vos investissements. Donc, évitez de tout miser dans le même domaine, par exemple dans le domaine de la santé, de la télécommunication, de l’énergie, des matières premières, etc. Évitez également de tout investir dans la même zone géographique et dans des catégories d’actifs semblables, c’est-à-dire dans des actions ou des obligations. Cela vous permettra de ne pas tout perdre en une seule fois si jamais l’investissement échoue.

Épargnez régulièrement

Les versements d’épargne réguliers et programmés sont plus avantageux, c’est un moyen facile de créer une épargne. Par ailleurs, avec ce mode d’épargne, il y aura peu d’impact des flottements du marché sur votre fonds et c’est plus rassurant. C’est pour cela que nous recommandons toujours ce mode de versement.

Investir dans l’assurance-vie le plus tôt possible

Actuellement, la fiscalité de l’assurance-vie est décroissante, selon l’antériorité du pacte. Et lorsque la durée de l’investissement dépasse les 8 années, lors des rachats, le contrat jouit d’un abattement fiscal. Ainsi, c’est plus avantageux d’investir dans l’assurance-vie très tôt.

Que couvre une assurance de prêt ?

L’assurance de prêt doit comporter des garanties obligatoires qu’impose la loi. Il s’agit notamment de la garantie décès et de la garantie invalidité. Ce qui signifie qu’en cas de décès, ou suite à un accident/une maladie vous empêchant de travailler, c’est l’assureur qui prend le relais pour le remboursement de prêt. Les assureurs proposent aussi des garanties facultatives que les banques pourraient demander en fonction de votre situation professionnelle et personnelle.

Souscrire un contrat de groupe ou un contrat individuel ?

Il y a quelques années encore, les emprunteurs étaient obligés de souscrire le contrat de groupe proposé par son organisme prêteur. Toute opposition à cette contrainte conduit au refus de la demande de prêt. Mais, depuis 2010, ce n’est plus le cas. La loi Lagarde les autorise désormais à souscrire une assurance de prêt auprès d’une compagnie d’assurance de leur choix. En d’autres termes, ils peuvent déléguer leur assurance de prêt. Cette alternative s’avère très avantageuse puisqu’elle permet au souscripteur de bien comparer les offres afin de dénicher la meilleure. Il faut seulement souscrire un contrat offrant les garanties exigées par la banque. Cette démarche permet de réduire de moitié, voire 75 % le coût global de l’assurance de prêt.
Pour permettre aux emprunteurs d’exploiter au mieux la concurrence entre les compagnies d’assurance, la loi Hamon les autorise aussi à changer d’assurance de prêt. Toutefois, votre droit de résiliation est encadré par la loi. Vous devez informer votre banque deux mois avant la résiliation du contrat en lui envoyant une lettre avec accusé de réception. Si vous résiliez votre contrat à sa date d’anniversaire, sachez que votre compagnie d’assurance ne doit vous prélever aucun frais.

Comment bien choisir votre assurance de prêt ?

Le coût de l’assurance de prêt peut varier de manière importante d’une compagnie à une autre. Cela peut représenter entre 5 à 30 % du montant octroyé. Autant donc bien comparer pour obtenir de bons avantages.
Vérifiez bien les garanties proposées. Celles-ci doivent être semblables à celles que propose le contrat de groupe de votre banque. Si ce n’est pas le cas, cette dernière rejettera certainement votre demande. Les assureurs proposent aussi des garanties optionnelles. Celles-ci vont faire hausser le coût de votre assurance de prêt. En revanche, elles vous permettent de protéger au mieux votre famille. Parmi ces garanties facultatives, on trouve l’assurance perte emploi. En cas d’arrêt de travail, c’est la compagnie d’assurance qui effectue le remboursement à votre place. À vous alors d’évaluer votre situation personnelle et professionnelle pour voir l’utilité ou non de souscrire des garanties optionnelles.

Qui sont les acteurs d’une assurance vie ?

Souscrire à un contrat d’assurance vie met en jeu cinq acteurs.
o Le souscripteur est celui qui souscrit au contrat d’assurance vie. Il est le garant de certains risques. Le choix des bénéficiaires lui revient en cas de décès de l’assuré.
o L’assuré dont son décès occasionne la rétribution du capital. Le risque repose sur lui et pour cela il doit donner son consentement.
o Le bénéficiaire qui dépend de la vie ou de la mort de l’assuré. En principe, en cas vie de ce dernier, le souscripteur est le bénéficiaire. Par contre, en cas de décès, le bénéficiaire est celui choisi par le souscripteur.
o La société assureuse qui est celle qui s’engage à couvrir le bénéficiaire conformément au contrat dans où le risque se réalise.
o Le courtier qui est indispensable lorsque le contrat entre l’assureur et le souscripteur n’est pas conclus directement.

Soyez prévoyants

Choisissez plusieurs bénéficiaires. Si un bénéficiaire mourait, les autres pourraient bénéficier.
Désignez « mon conjoint » dans le contrat plutôt que son nom pour vous protéger en cas de divorce.

Prévention du risque client

La première raison de souscrire à une assurance crédit c’est de pouvoir être prévenu de la situation de risque client. C’est-à-dire que grâce à l’assurance, l’assureur-crédit informe le créancier sur la situation de risque d’un éventuel client bien avant l’emprunt. Des analyses médicales ainsi que des rapports médicaux sont toujours effectués en complément de dossier pour valider l’éligibilité du client. Il s’avère également que les créanciers assurés sont priorisés par les clients mauvais payeurs à cause de la pression de service recouvrement de l’assurance.

Un recouvrement efficace en cas d’impayé

Votre assurance crédit est effectivement une garantie pour le recouvrement des emprunts qui ont été effectués auprès d’un établissement. Une très grande partie des salariés d’un assureur-crédit consacre leur temps au recouvrement auprès des clients mauvais payeurs. Ils ont pour rôle de procéder à des démarches à l’amiable lorsque ces clients ne paient pas. Par ailleurs, ils peuvent également s’engager dans des démarches juridiques si les arrangements à l’amiable ne sont pas fructueux. La plupart du temps, l’assureur-crédit n’a recours aux démarches judiciaires que lorsque tous les autres moyens de pression sont inefficaces.

Une garantie d’indemnité

Enfin, comme toutes les autres assurances, l’assurance crédit permet une indemnisation en cas d’impayé non recouvré. Le taux d’indemnisation dépend des clauses mentionnées dans le contrat d’assurance ainsi que du genre de risque client pris en compte. En général le taux d’indemnisation ou « quotité garantie » peut atteindre 60 à 90% des pertes. Le délai d’indemnisation peut aller de 3 à 6 mois.