Il n’y a pas que la partie administrative qui donne des frissons dans les démarches d’un prêt immobilier. Le calcul des intérêts est aussi un vrai casse-tête. Grâce à des formules toutes simples, voici comment la banque effectue chaque mois ses prélèvements.
Notions importantes
On constate énormément de différence pour calculer les intérêts d’emprunt entre un prêt in fine et un prêt amortissable.
Dans le calcul d’un prêt immobilier amortissable, le remboursement des intérêts est défini suite au capital restant dû. En règle générale, ils baissent au cours du processus et des mois de remboursement, étant donné que le capital restant dû diminue en parallèle. Donc, lorsqu’une partie du capital emprunté est remise à la banque, on parle d’intérêts dégressifs.
Dans un tout autre contexte, le prêt in fine concerne le remboursement tout en bloc du capital, à la dernière échéance du crédit, soit la dernière mensualité désignée. Les mensualités restantes se constituent uniquement d’intérêt d’emprunt. Le calcul est alors beaucoup moins complexe puisqu’il s’effectue mensuellement sur un capital fixe.
Calcul dans un prêt in fine
Comme on l’évoque plus haut, le calcul n’a rien de très sorcier. Le calcul des intérêts d’emprunt va s’orienter sur le capital emprunté, et non sur le capital restant dû. On choisit par conséquent une formule basique, soit : Intérêts = taux nominal x capital emprunté x durée du prêt
En partant sur un exemple concret, si l’emprunt est de 300 000€ pour l’acquisition d’un appartement, et que le crédit en cours dure 20 ans, à un taux nominal de 2,5% sans les frais et l’assurance, voici le mode de calcul rapide pour obtenir les intérêts : (2,5% x 300 000) x 20
Pour connaître les mensualités chaque mois, la formule utilisée pour calculer les intérêts d’emprunt est : Montant des intérêts = (capital emprunté x taux nominal) /12 ; qui signifie (300 000 x 2,5%) /12
Calcul des intérêts pour un prêt à taux variable
Le demandeur peut souscrire à un crédit à taux variable, le but étant de calculer les intérêts du prêt, la formule la mieux adaptée est celle utilisée pour le calcul d’un prêt à taux fixe. A chaque mensualité, il est toutefois nécessaire de considérer les deux éléments clés que sont le capital restant dû, et le taux applicable. En termes simples, le résultat émis pour les mensualités de remboursement dépend entièrement du taux d’intérêt applicable.
